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重疾险比拟

发布日期:2021-01-24 04:31   来源:未知   阅读:

  80岁重疾/身故保险金 238万元 589.895万元

  据香港高等持牌理财经理先容,全世界的人寿保险公司都是不答应倒闭的,否则就不会出现美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边沿,而美国政府没有伸出援手去抢救雷曼兄弟的400家银行,而出钱收购了友邦保险85%的股权,不许可友邦保险公司倒闭。香港保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他范围大的保险公司收购持续经营,以确保客户的权利。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益,但保障类投保保额确定是100%得以保障的。

  投保用度

  重疾险比较

  75年现金总额 600700元 5930105元

  据其一律师朋友说,保险也是商务活动之一,香港是商业自在港,法律对商务运动主体身份不作限度,只是合同签订地在香港,香港领有司法管辖权罢了。

  详细到各种疾病的类型上,王先生看到一些比拟显明的差别,除了品种更多外,香港的保险有三大上风:其一是不会刻意躲避儿童,包含了4种专为18岁以下的儿童保障的重大儿童疾病;而内地保险广泛规避儿童,由于未成年人的体质绝对较弱,内地保险对儿童尤其是幼儿的保障比较少。

  上述资深人士还表现,“香港保险卖点是保障高(比方人寿单不不保事项)、保费低、医疗保障全面、危疾保障名目多、保险产品完美,因而对照之下,赴港投保更合算,特区的私隐条例维护投保人的个人私隐。”

  其二,内地保险重大疾病认定较为刻薄,好比“帕金森病”,内地保险提到要完全丧失自主生活能力。而在香港保险规模,其中有一项是“失去独立生涯才能”,4910.com,与“帕金森病”分属不同项目列出。对此,王先生懂得为“帕金森病”的赔付前提不须“自主生活能力完整损失”,否则“失去独立生活能力”的那一条就纯属过剩了。实在,光是“失去独立生活能力”这一条,涵盖就无比广了,内地的保险范围均是列举比较详细的疾病,而绝无这类涵盖型描写。

  到香港买保险,这不就是媒体上常说的“地下保单”吗,长短法、无效的吗?一位有心的上海友人李先生做了具体的赴港买保险前期筹备。

  60岁至70岁每年领取 20000元 182749元

  其三,国内保险机制在设计上,为了避免诈骗而不得错误投保人进行额外的限制。比如丧失语言能力,在内地保险条款上会附注条件“完全丧失且经踊跃治疗至少12个月”。“大略是因为语言能力丧失有假装骗保的可能性,而大部门老实的人则必须为这种可能性埋单。”王先生对在内地投保要为信誉埋单而不忿。而“需要积极治疗至少12个月”就更是难以接收。试问,买重疾险,更重要的意思是为了患病之后有钱治疗,还是治疗未果之后的经济弥补?

  群群内地客在香港海港城,排起长龙,酷热的夏天,时不断见有人用纸巾擦擦汗……这幕不仅是为了购置Gucci、LV等奢靡品,还有的为了香港保险公司的保单,有人戏谑香港保险署理签内地单签到“手软”。

  只管万般好,旦出了事,办理理赔跑香港不方便?这个问题也被王先生斟酌在内了,扶沟县高素质农民培训最后一批学员来到了西华县无人机。他翻查香港保险公司的产品发明,其理赔条款为,“请填妥理赔申请书;保存有关的医疗讲演及其余有关文件;有关文件需于诊断当日起计6个月内递交给保险公司,身故的证实则必需于身故当日后90日内递交。”

  固然到香港买保险,良多人心存疑虑,不少媒体也大称“地下保单”非法、无效,将来或存在理赔风险的告诫声也不绝于耳,但据香港保险业监理处统计,自2005年起,内地客新增保单保费总额从18.2亿港元回升到去年的149亿港元,增幅逾7倍;占比则由2005年的5%升至去年的16.1%。香港的保险业人士甚至预计内地客保单未来5年最高可达总额的四成,香港保险业将迎来“黄金五年”。内地人趋之若鹜,背地是什么起因在驱使?

  “比较内地某国有保险公司跟香港某保险公司的同类型产品,我发现30万元保额,分10年缴纳的重疾险产品,内地公司每年保费需缴纳16350元,香港公司则仅需11253元。”王先生说,香港所需的保费比内地所需的保费少31%,这个最直观的冲击,让他的心开端倾向了香港。

  比较一 国内某寿险公司与英国保诚重疾险对比

  保额 100万 187.2万元

  保障疾病数 32 65

  比如王先生在签下保单之后两年,忽然发现自己患有某种受保疾病可怜过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而谢绝理赔,但在香港,旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就能驳回保险公司这种理由,从而保障投保人权益。

  “在香港,过了两年,就是不可异议期,只要是非战斗原因身故,都有身故赔偿。内地的险种还要看怎么死法,醉驾闯红灯都不赔。”一位在港从事保险业务的资深人士如是称。

王云涛/图

  内地人寿公司与香港保险公司同类型的储蓄型寿险对比

  指定严峻疾病20%额外保障 无 374400

  赴港买保险合法吗?

  看台

  在征询过后,李先生还做了两件事件。一是查询香港法律,其中第41章是《保险公司条例》。(香港政府律政司查问网址:

  比较一:国内某寿险公司与英国保诚重大疾病保险比,简直在同样保费下,英国保诚的产品保障范畴多于泰康人寿33种,且有首10年35%的额定保障及指定严峻疾病的20%额外保障赠予。据悉,此款重疾产品并非英国保诚的顶级产品,最新的重疾产品已经能够保障105种重大疾病,且有超过7次的赔付机遇。

  无论从赔偿额度、可提取的金额、保障范围、理赔的标准程度及疾速水平等诸多方面,香港的保险都有相对的优势,这与保险的发展历史不无关联,国内的保险仍属于发展的青涩时代,只有几十年历史,很多处所的不成熟都是必经阶段,而香港保险,诸如英国保诚已经有160多年历史,因此从发展进程的角度看,国内的保险产品亦处于发展上升的阶段,信任发展至成熟期时,也会到达上述香港产品的诸多优势。

  至于香港方面,对于寿险,香港政府对香港保险业的监管十分严格,每发售一份,香港保险监理处都会请求香港保险公司把该份保单80%价值的资产保持在香港,以便更好地保障投保人的好处。假如在香港有人寿保险公司经营不善,濒临危机,香港政府即会露面,让有财政实力的保险公司吞并该保险公司,保障香港出卖的人寿保单不受丧失。香港政府也正在设破香港人寿保险再保险基金,用以担保香港销售的每一份人寿保单。

  保障时限 内地保单生效180日内脱险仅退保费

  指定严重疾病20%额外保障 无 23040

  点评:以30岁男为例,在雷同保费下,60岁-70岁每年领取的金额,香港保险公司比内地保险公司同类型产品多出16万元,75岁时的现金总额,香港比内地多出530多万元,最高身故赔偿额,香港比内地人寿多出2400万元左右。

  钱少保障范围是否也少?王先生对比发现,内地某国有保险公司的保障范围包括40种重大疾病以及10种特殊疾病(其中特别疾病只赔付6万元),而香港某保险公司的保障范围包括53种重大疾病、1种非严重疾病以及35种早期严重疾病(其中非严重及早期严重疾病只赔付50%和20%)。

  内地可保范围少 认定尺度苛刻

  ■新快报记者 庞倩影

  香港高级持牌理财经理也介绍称,对于理赔服务,客户自己是不须要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了,香港的保险是面向全世界的,存在很大的便利性。例如一些高端医疗险,是直接与寰球有名医院结算的,客户可以腰缠万贯地进去医治,这些是内地的保险远远不能等量齐观的。而且,在单据齐全情况下,理赔时光个别是3-4个工作日。

  据香港高级持牌理财经理介绍,香港还有“不可争议条款”,即指出香港规定保险公司不能以任何理由,发布生效两年以上的寿险保单“作废”。简略来说,保险公司以投保人瞒哄、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付抵偿金。

  最高身故金额 1537900元 25179990元

  李先生说,“我先是向上海的一些保险代理人、律师咨询。咨询成果基础上属于两派。代理人的根本观点是不倡议买,据说香港的保险只有持香港寓居证的人才可以买,而且香港保险合同都是英文的,中文仅供参考,大局部人看不懂,就算看得懂,其中奇妙之处未必清楚,万一受骗上当了浑然不知。因是外汇管制,缴付保费、理赔事宜比较麻烦。”

  赠送10年35%额外保障 无 655200

  30万元保额10年缴费期 香港年缴保费比内地少31%

  简单来说,香港保险公司同类型产品比内地少三分之一的保费,却实现了比内地保险公司更多的保额,如果王先生无重大疾病,活到80岁身故,则相对于内地的30万元,受益人可以从香港保险公司拿到79.6万元的赔付金。

  二是咨询了香港保险业监理处(相称于国内的保监会,咨询邮件地址:iamail@oci.gov.hk)。李先生发了一份电子邮件,问内地人去香港买保险毕竟合分歧法?香港保险公司认不认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部分的死亡证明?不出三个小时,一名监理专员就回复了他的邮件,内容粗心如下:依据香港的法律,无论内地人、本国人仍是香港人,只有持有正当身份与香港合法的保险公司签署的保险合同都是有效的,但是必须留神两点:一是保险是一份长期合约,如果期间呈现没有持续付保费的情形,将可能造成投保人利益受损;二是如果与保险公司涌现诉讼时,将可能要投保人或代办人亲身到香港法庭聆讯;至于保险公司是否定可内地医疗机构的疾病证明资料或公安部门的逝世亡证明,则是保险公司的贸易决议。

  内地保险这种苛刻还体当初保障时限上,在内地的保单上有声名,于合同生效(或最后复效)之日起180日内,无论是重疾确诊,或者是身材伤残,又或者是身故,均只退还所缴保费,而且无本钱。香港保险则没有此类制约。

  年缴费 53790元 53782元

  30岁男 内地某著名人寿公司 香港保险公司

  实战

  32岁/女 海内某险企 英国保诚

  香港保险公司会倒闭吗?

  比较二 国内某险企与英国保诚重疾险对比

  赠送10年35%额外保障 无 40320

  内地客户在香港重要购买的险种包括非投资相连和投资相连两种,前者有人寿保障、储蓄、分成及健康医疗保障等保险。以2013年保单数量计算,非投资相连保单占约90%,投资相连保单占约10%。因此从保险构造剖析,内地客赴港投保以保障型保险为主。

  保障疾病数 32 65

  保额 99935 115200

  至此,李先生明确:去香港买保险是可行且合法的。

  然而内地法律划定保险公司不容许倒闭,监管严厉,而在国外即便像友邦、富通这样的至公司2008年也险些倒闭,香港的小保险公司危险是不是更大。

  “一对比,香港保险公司的产品理赔简单许多,有医疗报告即可。对于内地客户,香港保险公司会有一份内地病院的名单(多少乎涵盖全国所有三甲医院),公司认可在名单内的医院出具的诊断书,在投保时会有表格签署确认客户晓得,所以理赔时就不会再强调了。”这些理由都动摇了王先生赴港投保的信心。

  买30万重疾险香港廉价1/3可珍重疾多出13种

  30岁的王先生,家庭圆满,事业正处于上升期。但是他刚有了小孩,考虑到本人是家庭最主要的经济支柱,以及父辈们的一些阅历,王先生决定购买一份重疾险。作为精于盘算的理工男,他很明白,重疾险并不会使人生活转变,但是可以尽量使生活不被改变。考虑到当前的收入状态以及其它的财务投资,王先生决定先为自己购买一份30万元保额,受益人为妻子的重疾险,分10年缴,保障毕生。

  理赔条款 香港有医疗呈文即可理赔

  缴费期 15年 15年

  储蓄型寿险比较

  保障范围

  缴费期 20年 20年

  48岁/女 某寿险公司毕生重疾险 英国保诚

  以最普遍的重大疾病险为例,辞职于国内某着名通信公司的王先生,做了一份详细的香港与内地同类型热销产品对比。

  年缴费 5500 5593

  就这三点,相形之下,内地同类型保险产品的理赔条款为:申请重大疾病保险金和特定疾病保险金时,所需的证明和资料:1.保险单;2.申请人法定身份证明;3.专科医生出具的诊断证明(含相关的诊断根据)、病历、住院及出院证明文件;4.本公司要求的申请人所能供给的与确认保险事变的性质、原因等相干的其他证明和材料。

  更值得一提的是,香港保险没有免责条款,受保人于保单生效日一年之内除自残、枪毙不保之外,无论什么情况的性命离世都可以取得理赔。

  比较二:国内一险企与英国保诚重大疾病保险比较,几乎在同样保费下,英国保诚的产品保障范围多出33种,且有首10年35%的额外保障及指定严重疾病的20%额外保障赠送,而80岁的身故和重疾赔偿金,英国保诚比新华保险多出超350万元。

  年缴费 46600 46594

  60岁前每年领至75岁时总额 600000元 2741235元

  缴付期 10年 10年

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